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長壽最大風險:老了沒錢 字體:正常放大
 

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面對「越來越長」的退休人生,中國信託商銀表示,退休理財應該有「活、留、存」三大層面,準備時最好分成這三種層次,以減少「老了沒錢」,成為長壽生活的最大風險。

 

中信銀指出,退休規畫最大迷思,是大家常會用過去的角度預測未來的退休生活,但包括投資環境、人口結構、政府長照措施等因素瞬息萬變。像很多人以為退休後「不用」花很多錢,但主計總處統計,台灣每戶家庭所需金流,自三點七萬到九點七萬元不等,可見退休生活到底要不要花很多錢,不同家庭間有很大落差。

 

另外,民眾使用理財工具過於保守,或忽略通膨、低利率、住院、發生重大疾病、長期看護花費等因素,也會導致退休準備可能短絀。至於健全的退休準備,該如何做?中信銀建議,思考退休生活有「必要、需要、想要」三個層次,即「活、留、存」三個層面。

 

第一層是最底層的「活」,就是老後生活絕對「必要」的花費。中信銀表示,退休生活絕對必要花費有兩大類,一是退休生活日常支出,二是醫療準備,建議要分開準備,以免因為不可預期的醫療支出,侵蝕到退休生活金流。對一般人來說,退休後花費多靠儲蓄或購買保險、年金等,醫療支出則可先行購買重大疾病、長期看護等保險轉嫁。

 

中信銀表示,規畫好最底層「必要」部分,再往上進行到「留」的規畫。這個階段,主要是財富傳承,屬「需要」規畫,建議可留意「分年贈與、實質課稅」等原則,財富若能順利傳承,也是做好對家人的照顧。

 

最後就是「存」,中信銀將此階段定義為「想要」,就是為實現夢想而追求資產成長,這是行有餘力的最後階段,舉凡退休後想做的旅遊、社交和公益支出,都屬於這個層次的花費,可靠儲蓄、買保險或投資金融工具達到。

 

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退休理財三層面

 

 


【 2017-09-18 聯合報 】


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