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存款有1千萬 不代表退休生活穩如泰山 字體:正常放大
 

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很多人談退休準備,都說要準備個1000萬元才夠。但台灣人壽營運長莊中慶說,到65歲退休那一天,打開存摺就算有1000萬,也不代表退休生活是穩定的。莊中慶認為,退休準備,第一個重點,就是對未來現金流的規劃,要重於資產累積的規劃。

 

莊中慶說,很多人在退休前,拚命存錢「累積資產」,但當退休那一天,就算真累積到1000萬,很多跟退休「不相干」的需求卻跑出來,例如孩子要創業、親戚來借錢;也因此,自退休後到平均餘命80多歲,這段1520年的時間,能不能有「固定的現金流」,要打個問號。

 

何謂對退休後現金流的規劃,莊中慶說,其實就是「專款專用」,不讓這部分資產受到外部環境影響。由於存款利率太低,他不建議,這筆退休金「專款」只做定存。也有人考慮透過「房子」養老,但莊中慶說,房屋折舊速度和租金收入,不是成等比率「正向」增加,退休金專款準備,他建議,可多考慮年金險。

 

準備退休金第2個原則,莊中慶說,就是「紀律」,但可惜,很少人重視。莊中慶說,他自50歲開始,做了一點調整,就是每月收入,先減去「退休準備」再減掉「支出」,剩餘才是儲蓄金額;這代表拿到薪水,一定要先準備退休,他身體力行,多年如一日。

 

要放多少資金到退休準備中,莊中慶把可運用資金分「10等分」,4成是退休準備、4成是支出、最後2成是儲蓄,除「退休準備」4成不能動,後面6成資金,隨繳稅和各式需求,會有變化。

 

莊中慶說,他希望退休後,所得替代率能到7成,除存款外,一定要利用其他金融商品才能達到,他選擇的理財工具包括「股票、年金、投資型保單」。莊中慶特別偏重年金,他說,年金是「活多長、領多久」,不受利率和景氣影響。

 

近年市場頗受歡迎的「利率變動型年金」,莊中慶也投保,他形容買利變年金,就像「把車子停進停車場,需要用車時,可開出來(指滿一定年限,可拿回資金)」,若投資市場好,利變商品宣告利率會提高,保單現金價值也會增加。不管是儲蓄概念或退休角度,都可考慮利變商品。

 

最後,莊中慶提醒,大部分民眾都把現在狀況與未來「劃上等號」,很多人會說「我現在很健康,所以不需要醫療險」,但未來有太多變數;且根據衛福部白皮書,台灣人處於「亞健康(似病非病,不是很健康)」的時間已拉長,退休前,最好考慮強化醫療保障。

 

莊中慶很早就規劃醫療險、重大疾病等商品,邁入中年後,他再以儲蓄和支出的金額,去補強長照險保障;他說,退休後,也不要增加下一代負擔,若未來真不幸臥床或行動不便,長照的費用「最好由保險公司出,不要由子女出」,每個人都有自己的尊嚴生活要過,也是他對退休生活最大的期許。

 

 


【 2017-10-15 聯合報 】


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