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買保險前...先搞懂四問題 字體:正常放大
 

我國新契約簽單保費已達1.3兆元,平均每人死亡保額僅六、七十萬元,保險保障仍有提升空間。以我從事保險20幾年經驗,建議民眾購買保險時,可問自己四個問題。

首先是保險重要嗎。保險重不重要,要看自己現在的財務狀況,能否承擔得起未來的財務安全。保險解決人生四個問題:走得太早、活得太久、病得太長、錢存太少,這些問題落在自己身上時,除非財務狀況足以承擔有關風險,否則保險規劃就變得重要。

其次是需不需要買保險。如果多餘資產大於人生風險,就不需要買保險。假設需要1,000萬元保險保障,但手頭已有1,000萬元可支配現金,就可以把現金當成保險。

曾經有朋友要跟我買保險,我說你不必買了,因為他的父親已經移轉5,000萬元現金給他,足以涵蓋人生風險。

保險是自己發生財務風險時,是否能夠承擔,也就是當收入中斷時,如何維持自己及家人一定的生活品質,這才是買保險最重要的事情。當我們愛自己、愛家人,一定會為自己與家人做最好的規劃,如此就會知道是否需要買保險。

第三是為什麼要買保險。多數人買保險,不是人情壓力就是業務員推銷,以致就算買了,也不知道為什麼要買保險,遑論買了什麼保險。

買保險的人,內心世界應該會希望,保險能夠協助我們什麼,或者我們有哪些擔心的事情,希望藉由保險解決。所以購買保險時,必須找到自己買保險的動機。

最後一個問題是要買多少保險,保險是動態管理不是靜態管理,人生風險是逐年遞減的。假設每月為家庭的貢獻為五萬元,一年12個月就是60萬元,假設還有20年的工作時間,60萬乘上20年為1,200萬元,就該準備1,200萬的保障。當小孩長大、父母離世、人生已無責任,此時可把保額調低,連帶減輕繳交保費的壓力。

 

投保三步驟

步驟一:診斷自己的保險需求。

步驟二:分析自己的保險現況,是否還有保障缺口。

步驟三:購買的保單是否符合需求與預算。

 

 


【2018-05-27 經濟日報】


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