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媽媽財務長教你把薪水變大錢 字體:正常放大
 

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上班族一份薪水若能活用,小錢也能變大錢。

 

有「媽媽財務長」之稱的理財專家陳怡芬認為,上班族想改善財務狀況,不外乎開源節流。

 

節流必須思考「錢到底要拿來做什麼?」,至於開源則有兩種方法,一是用人賺錢,以時間、勞力、專業來賺錢,領的是薪水、勞務報酬,另一種是用錢賺錢,也就是投資理財。

 

陳怡芬曾長期任職外商、本土銀行財富管理部門主管,現任清華大學計量財務金融學系兼任助理教授。

 

不管是20世代、30世代、40世代,陳怡芬都建議在投資之前,必須先透過保險做好人生風險分散,年輕時著重意外、醫療,而準備退休規劃時要考慮長期照護的需求。

 

另外她也大推傻瓜花園理財術。

 

定期定額 停利不停損

 

很多人都說收入不夠用,怎麼可能投資理財。陳怡芬表示,手邊錢不多時,只好用人去賺錢,不管是加油站、便利商店打工,或是投資自己、提升工作能力,去考律師等收入較佳的工作,都可以嘗試,賺到錢後再投透過理財累積財富。

 

有能力用錢賺錢時,就面臨如何理財。她十分推薦「傻瓜花園理財術」,也就是定期定額投資法,不限於共同基金,股票、ETF(股票指數型基金)都可以。

 

定期定額投資法,是在固定期間,以固定金額投資,優點是不必管市場漲跌,不用費心選擇進場時點,運用長期平均法降低成本,屬於中長期的投資方式。

 

「就像在花園撒下不同種子(投資商品)﹐然後定期澆水施肥,當開出花朵時,就是收穫時刻(獲利出場)。」陳怡芬提醒,花園裡的花,有的長得快,有的慢;有些投資標的遲遲未見起色,就像有時難免遇到不發芽的種子,必須忍痛移出,換其他種子。

 

買入的股票或基金又該在何時賣出呢?集結多年理財建議經驗,她分享最好的方法是「停利不停損」,也就是絕對不要在市場崩盤、價格大跌時恐慌賣出,除非投資標的長期表現均無起色,才考慮換基金或股票操作,「可以有紀律地設下停損點,例如15%,一到15%就賣出。」

 

以常見的共同基金來說,她認為,各種基金都可以作為定期定額扣款標的,但會以價格波動度較高的股票型基金較適合,盡量避免產業型基金,因部分產業的景氣循環期非常長,可能得較久時間才能獲利出場。以區域型或單一國家股票基金為主。

 

20世代 收入減儲蓄再談支出

 

陳怡芬目前在學校任教,與年輕學子相處這段期間,她發現,20幾歲的人不能說對金錢無感,只是沒有強烈的drive(驅動力)。

 

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數位部內容中心/製作

 

身為兩個女兒的媽媽,大女兒已經步入職場,陳怡芬從自己及周遭友人的經驗分析,現代父母生得少,對子女資助多,因而這一代年輕人跟上一代想趕快上班賺錢的思維不同,更在意生涯選擇。

 

「當然,也有一群年輕人想照顧家人,打很多工,用時間、勞力去賺錢。」她補充說。

 

開始踏入職場的20世代,收入通常不高,該如何開始理財第一步?

 

她建議,每個月收入都要先扣除儲蓄,剩下的再用於當月開銷,如果是拿每月花剩下的錢再去儲蓄,肯定剩不了多少錢。儲蓄的錢可以存在銀行,但如果不滿足於銀行利率,想提高報酬率,可以利用定期定額投資法。

 

30世代 聰明節流好攢錢

 

30世代通常已在職場站穩腳步,收入變好,但同時也面臨購屋、結婚、養兒育女等需求,家庭壓力增加;尤其是養小孩的上班族,每個月一筆筆安親班月費、才藝費帳單接踵而至,往往忍不住哀嚎「要吃土了」。

 

陳怡芬認為,處於這個人生階段,更要聰明節流,例如,想清楚要不要買房,收入是否足以支付房貸?如何辦房貸?小孩一定要送私立學校嗎?這是需要,還是迎合社會價值觀?

 

她強調,30世代要透過聰明節流才能攢出錢投資,再紀律地落實定期定額投資,她自己也是用這方法儲存孩子的教育基金。

 

40世代 優先準備退休金

 

40世代的優先順序要放在退休。」陳怡芬說,別只把焦點放在孩子身上,現代人要靠養兒防老很難,恐怕還得養老防兒;又或者是不婚族、頂客族,雖無扶養負擔,但盡情遊山玩水之際,也要自問「退休金準備好了嗎?」

 

台灣已進入高齡社會,「活太久、錢不多」成為人人都要思考的銀髮危機,尤其政府正推動年金改革,在軍公教年改後,下一波指向勞工,更凸顯退休金準備的重要性。

 

陳怡芬提醒,不要想著現在距離60歲、65歲退休時間還有20幾年,準備退休金絕對是愈早愈好,對錢不多的人更重要。

 

舉例來說,如果一口氣拿100萬元買每年報酬率均為3.5%的投資商品,20年後會翻至200萬元;手邊沒那麼多錢的人,如果每個月投入1萬元,年報酬率同樣3.5%,連續20年後,投入本金240萬元,加上資本利得後,總計可拿回310萬元。

 

 


【 2018-07-09 經濟日報 】


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