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手術開刀前買保險 先注意這五大項目 字體:正常放大
 

健保上路已經23年,國人去年買個人健康保險的金額高達3,291億元,壽險公司理賠也已破千億元大關,國人患病情形不見減少,但隨著醫療進步,新型態的手術開刀技術也是一日千里,為雨天備傘,現代人要購買手術險到底要留意哪些項目?保險專家提醒,至少要注意以下五大點。

 

一是為了預防開刀手術買的保險到底對不對?

 

國人前十大死因依序為為癌症、心臟疾病、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、事故傷害、慢性下呼吸道疾病、高血壓性疾病、腎炎和腎病症候群及腎病變、慢性肝病及肝硬化等。現代人也擔心癌症、心血管疾病、心肌梗塞、腦中風等上身,因此趁年輕時買了一堆醫療險,到底屆時等到老了、真的不幸得病了、需要往院開刀時,能不能獲得保障、保險公司理不理賠?。

 

壽險業者表示,一般為了手術而買的醫療險大致可分為二種,一種是手術只是其中一個保障項目的醫療險,可能還包含住院、加護病房住院、門診醫療或是雜支費等等;一種則是手術就單獨做成一張保單的。目前市面上以前者占絕大多數。

 

另外從是否要不要看單據或收不收副本理賠,又分為住院日額給付與實支實付型,住院日額一般不用看單據,只要醫院開具住院證明即可獲理賠,依天數計算。

 

而實支實付就看實際手術要多少開銷,依照單據給付,這方面,投保人也要留意保險公司是否接受副本理賠,通常現在住院手術費用相當昂貴,若保險公司接受副本理賠,許多保險公司也建議投保者可投保「雙實支」來因應屆時的醫療需求。

 

第二要留意重點是基本保額夠不夠與手術項目。

 

到底要投保多少保額才夠?壽險業者表示,這因人而異。基本額度要看每個人的需求 、體況、財務狀況,並合併與個人其他保單一起來看。甚至跟職業有關,工作較具危險或是外務工作,手術險建議要買多一些。如果額度買的不夠,屆時住院開刀遇到大手術,或是住院一住住半年,恐怕也會造成個人與家庭極為沈重的負擔。

 

手術也有分大小手術、理賠限制,一般會建議保戶要看各家保險公司的保險項目表是否清楚,且依市場需要與時俱進。

 

手術應有的項目,若定義清楚對客戶會比較好。另外也有公司對於一年同一部位、不同部位有理賠次數跟理賠總額的限制,民眾投保也要把條款看清楚。

 

第三是要留意門診手術理不理賠?

 

醫學不斷進步,有些病需要住院很多天,但有些天數短或甚至不需住院,如白內障手術開刀, 就要檢視保險公司規定,理賠是否一定得住院、住院幾天以上或是門診手術即可理賠,門診手術是最有感覺的理賠,所以買手術型保單時一定要看手術有沒有要講限定住院期間,有些公司會脫勾,不會硬要保戶強迫醫院非住院不可,醫生也不會同意。還有有些保險公司不接受在「診所」裡面手術,要門診手術,最好還是挑大一點有信譽的醫院會好一點。

 

四是留意有無特定項目保險給付。

 

有些保險公司會針對特定項目的手術險,如比較嚴重或花費較高的重大手術,特別拉出來給予加倍或加乘給付 ,有這樣的「附加價值」,保戶獲的理賠金就比較足夠,經濟上就比較沒有壓力,這一般叫特定項目保險給付,保險要留意這樣附加價值規定。

 

五是手術表是否有開放空間?

 

壽險業者表示,第五點也是最重要的一點,就是留意條款中,各家保險公司的保險項目表除了是否清楚明確外,也要能夠與時俱進、推陳出新,在條款設計上是否有開放空間,因為很多疾病或是手術,不是現在就看得到了,幾十年後可能有很大的變化,若能有比較開放的設計,對保戶來說會比較有利。

 

 


【 2018-11-28 經濟日報 】
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